С 2019 года появилась возможность стать плательщиком налога на профессиональный доход (НПД). Тех, кто работает на таком режиме, называют самозанятыми. Раньше банки практически не рассматривали возможность выдать таким гражданам ипотеку, считая доход самозанятых нестабильным. Но сейчас плательщикам НПД в большинстве случаев уже можно получить кредит на приобретение недвижимости.
Разбираемся, кто такие самозанятые, как можно получить ипотеку и что сделать, чтобы повысить шансы на одобрение кредита.
Кто такой самозанятый и как им стать
Режим самозанятости был создан для граждан, которые работают на себя, не привлекая наемных рабочих. На такой режим могут перейти:
- парикмахеры, визажисты, мастера ногтевого сервиса;
- репетиторы;
- переводчики;
- копирайтеры;
- организаторы праздников;
- те, кто сдает квартиру или другую недвижимость в аренду;
- те, кто осуществляет пассажирские перевозки или грузоперевозки;
- продавцы товаров собственного производства;
- те, кто оказывает бухгалтерские или юридические услуги;
- фотографы и видеографы;
- те, кто занят в ремонте и строительстве.
Основные преимущества уплаты НПД в следующем:
- простая регистрация. Для того, чтобы стать самозанятым, можно использовать несколько вариантов. Например, зарегистрироваться через банк или на портале Госуслуг. Распространенный вариант регистрации — с помощью приложения «Мой налог», которое можно установить на смартфон. После прохождения регистрации гражданин становится самозанятым и может вести деятельность;
- нет необходимости сдавать налоговые декларации и считать налоги. Нужно только формировать чеки и перечислять автоматически рассчитанную сумму налога.
К прочим особенностям самозанятости относят такие моменты:
- размер налога при работе с физическими лицами составляет 4%, а при работе с юридическими — 6% от полученного дохода. Например, если собственник квартиры оформляется в качестве самозанятого и сдает квартиру физическим лицам, то он платит 4%. Но если заключить договор с организацией, которая снимает квартиру для своего сотрудника, нужно перечислять 6%;
- не нужно покупать кассу для приема оплаты за ведение деятельности;
- не нужно платить страховые взносы. Но если самозанятый хочет, он может перечислять их добровольно;
- можно вернуть налоговый вычет. Но это не тот вычет, который возвращают плательщики НДФЛ. Налоговый вычет для плательщиков НПД предполагает, что после регистрации самозанятый освобождается от уплаты налога на сумму 10 тыс. рублей. Для получения вычета ставка 4% временно уменьшается до 3%, а ставка 6% — до 4%. После того, как налогоплательщик вернет всю положенную сумму, он начинает уплачивать налог по обычной ставке;
- тем, кто оформляется в качестве самозанятого, можно параллельно работать и по трудовому договору – закон не запрещает этого делать. Получение заработной платы и ее величина на размер налоговой ставки самозанятого не влияют.
При ведении деятельности в качестве самозанятого нужно соблюдать важное условие — доход за год не должен превышать 2,4 млн в год. Если он будет больше, нужно зарегистрироваться в качестве ИП. Также регистрация в качестве ИП понадобится в случае, если возникнет необходимость нанять рабочих.
Дадут ли ипотеку самозанятому
В первые годы после того, как начали появляться самозанятые, банки настороженно относились к клиентам, которые платят НПД. Но количество самозанятых с каждым годом увеличивается, поэтому многие финансовые организации более охотно одобряют им выдачу ипотечного кредита. Ипотеку для самозанятого сейчас можно получить не в каждой финансовой организации – об этом нужно уточнять в конкретном банке, куда хочется обратиться для оформления ссуды.
Даже если банк дает ипотеку самозанятым, каждого потенциального заемщика оценивают на платежеспособность, обращая внимание на следующие моменты:
- как долго самозанятый ведет деятельность. Для клиентов, которые трудоустроены официально, во многих финансовых организациях минимальный срок работы на текущем месте – 3 месяца. В случае с самозанятыми такой срок в зависимости от условий банка может составлять 6-12 месяцев;
- вид деятельности самозанятого. Это существенно не во всех банках, но некоторые финансовые организации учитывают, чем именно занимается заявитель. Например, бывает, что ипотеку не дают самозанятым таксистам;
- насколько стабильный доход у самозанятого. Для финансовой организации важно, чтобы заемщик постоянно получал прибыль от ведения деятельности. В противном случае есть высокий риск того, что он не сможет перечислять ежемесячные взносы по кредиту, допустит просрочку или не сможет дальше выплачивать ипотеку.
В некоторых финансовых организациях самозанятые могут оформить ипотечный кредит на таких же условиях, как и работающие по трудовому договору. Но часто банки предлагают менее выгодные условия, например, повышают ставку для таких заемщиков на 0,5-1%. Также для самозанятых может потребоваться внести большую сумму в качестве первоначального взноса. Например, первоначальный взнос может составлять не менее 50%.
Порядок оформления ипотечного кредита
Для получения денег на покупку жилья необходимо:
- Узнать, в каких финансовых организациях выдают ипотечный кредит для самозанятых. Информацию можно получить на сайте организации или обратиться в офис банка. Также можно позвонить на горячую линию финансовой организации или направить запрос в онлайн-чат.
- Уточнить, на каких условиях банк, который предоставляет ипотеку для самозанятых, сможет выдать кредит.
- Определиться с тем, в каких банках наиболее выгодные условия.
- Определить приемлемый размер кредита с учетом того, какие ежемесячные платежи придется платить. Для этого можно воспользоваться ипотечным калькулятором. В него нужно будет внести основные условия — сумма кредита, размер первоначального взноса и срок кредитования. Но рассчитывать примерную сумму займа нужно не только для себя. Чтобы повысить шансы на получение одобрения, нужно ориентироваться на то, что для оплаты кредита заемщик должен тратить только часть своего дохода. В зависимости от требований банка он может составлять не более 40-60%. Еще нужно учитывать, что банк при рассмотрении заявки учитывает не только возможный размер ежемесячного платежа по конкретному кредиту. Учитываются выплаты по другим кредитам, а также дополнительные финансовые нагрузки. Например, сумма платежа по алиментам. Но кроме дополнительных расходов во внимание принимаются и дополнительные доходы. Например, пенсия самозанятого.
- Обратиться для консультации к сотруднику банка. Это не обязательный пункт. Но в ходе консультации можно получить больше информации. Бывает, что на сайте организации есть информация о том, что самозанятые могут получить кредит, но по факту при направлении заявок в большинстве случае отказывают. Также данные на сайте могут отличаться от реальных условий кредитования. Например, может быть увеличена минимальная сумма первоначального взноса или больший срок ведения деятельности. Это может быть связано с тем, что условия кредитования изменились, но на сайт банка не внесли обновленную информацию.
- Направить заявку в банк для получения предварительного одобрения. Для направления заявки не обязательно предоставлять сведения о жилье, которое самозанятый хочет купить с помощью средств банка. Достаточно дать информацию о примерной сумме, которую заемщик хочет получить.
- В случае получения предварительного одобрения у потенциального заемщика будет время для того, чтобы определиться с конкретным объектом, который он будет приобретать, и направить заявку на ипотеку. Как правило, это нужно сделать в течение двух-трех месяцев.
- Выбрать недвижимость, которая будет приобретаться в случае выдачи ипотечного кредита. Перед этим нужно узнать о том, какие требования банк предъявляет к объектам. В частности, банк не выдаст ипотеку в случае, если дом признан аварийным.
- Собрать пакет документов. Он может отличаться в зависимости от требований финансовой организации, поэтому лучше уточнить перечень необходимого в банке.
- Направить заявку с документами на получение кредита.
- Прийти в банк для оформления ипотечного договора, если заявка одобрена.
- Провести сделку с продавцом – подписать ДКП, передать сумму из собственных средств, которая будет использоваться в качестве первоначального взноса.
- Зарегистрировать право собственности в Росреестре. Для этого можно посетить МФЦ или пройти процедуру онлайн на сайте Росреестра. Но в случае удаленной регистрации потребуется оформленная квалифицированная электронная подпись. Без нее можно обойтись при обращении к нотариусу — нотариус может использовать для онлайн-регистрации собственную электронную подпись. В выписке из ЕГРН на жилье, которую выдают после регистрации права собственности, будет стоять отметка об обременении. Обременение снимают после того, как будет погашен весь долг перед банком. До этого квартиру нельзя будет продать без согласия банка, подарить, использовать в качестве залога для оформления другого кредита. Регистрировать право собственности не нужно, если заемщик приобретает квартиру в строящемся доме по договору долевого участия. В этом случае право собственности регистрируется после того, как дом будет сдан в эксплуатацию, а квартира принята дольщиком от застройщика.
- Дождаться перевода банковских средств на счет продавца квартиры.
- Получить график выплат ипотечного кредита.
- Погасить ипотеку согласно полученному графику. При желании это можно сделать досрочно.
- Снять обременение – внести изменения в Росреестр.
Что сделать, чтобы шансов на выдачу ипотеки было больше
Для этого можно:
- накопить больше средств на первоначальный взнос. В качестве первоначального взноса можно использовать средства материнского капитала. Но в случае использования государственных средств после снятия обременения с объекта нужно будет выделить доли в праве собственности детям. Также нужно учитывать, что изначально кредит будет рассчитываться без учета маткапитала, поэтому процентная ставка может быть выше. Маткапитал учитывают только после того, как средства будут переведены на счет банка — после поступления денег финансовая организация проведет пересчет и выдаст обновленный график погашения платежей;
- подать заявку на ипотечный кредит в том банке, в который поступают средства за ведение деятельности. В таком случае банк может оформить кредит на более выгодных условиях, например, с меньшей процентной ставкой;
- привлечь созаемщика. Чаще всего созаемщиком становится супруг или супруга заемщика;
- снизить кредитную нагрузку. Например, если на данный момент есть другие кредиты, которые в скором времени будут погашены, обратиться с заявкой на получение ипотеки уже после их погашения;
- показать другой вид дохода, если он есть. Например, тот, кто оказывает бухгалтерские услуги, может дополнительно заявить о доходе, который он получает от сдачи в аренду дома. Также самозанятый может предоставить справку о доходах из фирмы, где он работает по трудовому договору.
Вернуть налоговый вычет за покупку квартиры и оформление ипотеки самозанятый не может, поскольку он не уплачивает НДФЛ. Но в некоторых случаях вычет можно вернуть. Например, если самозанятый работает или работал в течение 3 последних лет по трудовому договору, был оформлен в качестве ИП на общей системе.
Ипотека-2023: по каким ставкам сейчас можно взять кредит на жилье
Налоговые изменения с 2023 года — что нового для граждан, ИП и юридических лиц?
Риски покупки недвижимости на вторичном рынке: что проверить, чтобы не потерять деньги и квартиру
Вам также может понравиться
