Ипотека конца 2023 года: что изменилось и чего ждать дальше?

Ипотека по-прежнему для многих остается единственным способом приобрести жилье. К концу 2023 года ее условия изменились. Например, вырос процент кредитования, зависящий от ключевой ставки Центробанка, увеличился минимальный взнос, который должен внести заемщик.

Разбираемся, что конкретно изменилось в ипотечном кредитовании на конец 2023 года и по каким государственным программам еще можно доступно приобрести жилье.

Условия ипотеки к концу 2023 года изменились, но госпрограммы продолжают действовать. Фото: Fotolia.com

Почему вырос первоначальный взнос

Важным изменением в ипотечном кредитовании 2023 года стало повышение первоначального взноса с 9 сентября 2023 года. По многим ключевым госпрограммам его размер вырос с 10 и 15% до 20%. В частности, такое изменение коснулось льготной государственной ипотеки, семейной, IT, сельской, дальневосточной. Также новая арктическая ипотека, которая только начала действовать, выдается уже с минимальным взносом в 20%. В некоторых случаях банки в зависимости от типа программы могут требовать больший взнос.

Изначально ужесточить условия по действующим программам предложил Минстрой. Это связывают с необходимостью снизить слишком большой спрос на ипотечные квартиры. Чем меньше заемщиков могут позволить себе приобрести жилье, тем лучше они смогут рассчитывать свои возможности и ответственнее будут относиться к выбору жилья.

Цены растут и квартиры недоступны — что будет дальше?

Аналитики прогнозируют, что до конца 2023 года и в начале 2024 финансовые организации могут дополнительно ужесточить условия ипотечного кредитования. Также они считают, что количество одобренных кредитов будет снижаться — это замедлит темпы выдачи ипотеки по всей России. Это не значит, что не нужно пытаться даже оформлять заявку — за счет действия льготных ипотечных программ у многих граждан еще есть возможность приобрести квартиру в кредит под небольшой процент. Но большинство программ предполагают выдачу ипотеки на приобретение только новостроек — это спровоцирует рост спроса на них.

Ожидается, что цены новостройки если и будут расти, то медленно. Фото автора

Повышение стоимости жилья по сравнению с текущим уровнем аналитики считают маловероятным. Это связывают с тем, что во многих регионах она уже и так достаточно высока. Но снижения цен ждать тоже не стоит, особенно в крупных регионах. В целом аналитики считают, что доступными для населения будут оставаться именно льготные программы — с субсидированием государства.

На остальные кредиты, которые выдаются без поддержки государства, могут рассчитывать те заемщики, у которых высокий уровень дохода. Но нужно учитывать, что кроме уровня дохода при рассмотрении заявки банки обращают внимание и на уровень финансовой нагрузки. Например, если даже при большом размере заработной платы потенциальный заемщик выплачивает алименты и несколько других кредитов, это сильно снижает шансы на получение одобрения. В зависимости от условий банка ипотечная нагрузка должна забирать 40-60% от дохода за вычетом других расходов, в том числе и долгов.

Будут ли меняться льготные программы

Максимальная процентная ставка по государственным программам пока не поменялась. Но раньше многие банки предоставляли скидки — можно было оформить ипотеку под меньший процент, чем установлен государством. Сейчас банки постепенно уходят от этого, предоставляя кредит по максимальным ставкам конкретной программы.

В отношении изменения ставок по ипотеке с государственной поддержкой точных прогнозов нет. Но если кредитная политика будет ужесточаться и ключевая ставка повышаться, возможно повышение максимальной ставки и по ипотеке с господдержкой. Но даже в этом случае интерес к ипотеке сохранится. Это вызвано желанием потенциальных покупателей успеть воспользоваться льготным кредитом до тех пор, пока он действует. Например, часть программ заканчивают свое действие в 2024 году и их продление пока не анонсировано.

С ростом ключевой ставки растут и ставки по госпрограммам. Фото: ru.freepik.com

Если говорить об ожидаемых периодах действия льготных ипотек, то:

льготная ипотека с господдержкой под 8% будет завершена 1 июля 2024 года.
семейная ипотека будет завершена 1 июля 2024 года. Ее продление обсуждается, но точной информации о том, будет ли она действовать дальше, нет.
IТ-ипотека пока работает до конца 2024 года. Продление программы пока не анонсировалось;
cельская ипотека действует бессрочно — информации о том, что будет установлен предельный срок ее действия или программа будет закрыта, нет;
дальневосточная ипотека будет действовать до конца 2030 года.

С 1 ноября 2023 года начала действовать новая программа арктической ипотеки. Окончание ее действия планируется на 2030 год.

Чем еще можно воспользоваться для оформления или выплаты ипотеки

Материнский капитал

Материнский капитал все еще можно использовать для приобретения жилья, в том числе и в ипотеку. Средства, выделяемые государством, владелец сертификата может на свое усмотрение применить:

для первоначального взноса по кредиту. В таких ситуациях ипотеку сначала рассчитывают с более высоким процентом. После того, как средства маткапитала поступят, ипотеку пересчитывают – уже с учетом первоначального взноса устанавливают более низкий процент;
в качестве средств для полного или частичного погашения кредита. В случае частичного погашения кредита заемщик также может рассчитывать на изменение условий кредитования. Это может быть уменьшение срока кредита либо сокращение периода выплат.

За счет маткапитала еще можно оформить ипотеку или погасить текущий кредит. Фото: Fotolia.com

Помощь многодетным для погашения кредита

Многодетные семьи сохранили за собой право получить от государства помощь для погашения оформленной ипотеки. Кредит, как и раньше, можно взять на приобретение новостройки, частного дома или квартиры в домах вторичного фонда. Воспользоваться льготой можно однократно и субсидия одинакова для всех – она составляет 450 тысяч рублей. Одно из основных условий — ипотека должна быть оформлена до 1 июля 2024 года.

Льготные программы, действующие сейчас

Ипотека с государственной поддержкой

В 2023 году условия кредитования изменились — ставка выросла и составила 8%. По состоянию на конец 2023 года ставка осталась на прежнем уровне. Основные условия остались такими же и также отсутствуют требования к семейному положению, профессии, региону проживания или количеству детей. Все, что нужно, это иметь российское гражданство.

Ипотека для IТ-специалистов

Такую ипотеку могут оформить сотрудники IТ-компаний до 36 лет независимо от уровня своего дохода. Для работников в возрасте до 50 лет установлены пределы в уровне заработка, с которым они могут обратиться для получения кредита. Например, минимальный размер зарплаты для Москвы составляет 150 тысяч рублей. Для другого города-миллионника достаточно 120 тысяч рублей. Если заявка на ипотеку направляется в других населенных пунктах, то достаточно будет дохода размером 70 тысяч рублей.

По-прежнему приобретение вторичной недвижимости по программе IТ-ипотеки невозможно. Ипотеку могут дать только на покупку новостройки или строительство дома. Также как и раньше нужно проработать в течение 5 лет в IТ-компании. Если уволиться раньше этого срока, льготная ставка сохранится только на следующие полгода.

Дальневосточная ипотека

По программе дальневосточной ипотеки расширился круг заемщиков. Кроме молодых семей, одиноких родителей, врачей, учителей и вынужденных переселенцев теперь участвовать в ней могут и сотрудники промышленно-оборонного комплекса. Их возраст и семейный статус на доступ к программе не влияет.

Одно из существенных изменений этого года – повышение допустимого лимита кредита. Теперь можно взять кредит размером до 9 млн рублей – лимит подняли с прежних 6 млн рублей. Но заявку на такую сумму рассмотрят только в случае, если площадь квартиры будет больше 60 квадратных метров.

Кредит также можно оформить на приобретение новостройки, строительство жилья или покупку вторичного жилья, но в сельской местности.

Сельская ипотека

Кредит можно взять под 0,1-3,0% в зависимости от условий банка, характеристик приобретаемого объекта и самого заемщика. Действие программы сельской ипотеки обозначено до 1 июля 2024 года. Программа была временно приостановлена в августе 2023 года из-за повышения ключевой ставки Центробанка. Но уже с октября этого же года банки продолжили принимать заявки на кредитование.

Максимальный процент по сельской ипотеке составляет 3%. Фото автора

Семейная ипотека

Последнее изменение, в результате которого ипотека стала доступна родителям с одним ребенком, еще действует. Но воспользоваться таким правом могут только те родители, у которых ребенок родился с 2018 года. Также возможность оформления кредита сохранилась у родителей ребенка-инвалида — независимо от года его рождения. Остальные показатели за исключением повышенного первоначального взноса также не изменились.

Военная ипотека

Основные условия программы сохранились, как и его суть: военные участвуют в накопительно-ипотечной системе (НИС) и получают кредит, который погашается государством. Процентная ставка также устанавливается без ограничений и зависит от условий банка. На 2023 год выплаты в накопительной системе остаются такими-же: за один год военный получает 349 614 рублей.